IRPH Congelado – Tu hipoteca referenciada al IRPH es variable pero pagas cuota fija

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Si tienes el IRPH congelado o el IRPH FIJO ¡reclama!. 

 ¿Tu hipoteca variable está referenciada al IRPH pero sigues pagando lo mismo desde hace años? Entonces, tienes el IRPH congelado o fijo

Si es tu caso has de saber que tienes el IRPH congelado o fijo. El banco por su propia voluntad y sin estar pactado en el contrato ha convertido tu hipoteca variable en una hipoteca fija. Los Tribunales ya están afirmando que tienes derecho a reclamar lo cobrado de más.

¿Cuándo se congeló el IRPH?

Hace un tiempo escribimos sobre el IRPH como clausula abusiva. Por ello, desde ese momento no hemos quitado ojo a este índice. Esto nos ha permitido detectar una nueva práctica abusiva de las entidades financieras: la congelación del IRPH.

Antes que nada, debes saber que IRPH congelado es una práctica irregular, abusiva y basada en una cláusula nula.

Las entidades financieras congelaron el IRPH a sus usuarios a partir de la entrada en vigor de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. En esta norma se establecía que el Banco de España dejaba de publicar el índice IRPH Cajas y el índice CECA. De forma que desaparecieron a partir del 1 de noviembre de 2013.

¿por qué se ha congelado el IRPH?

¿por qué tengo el IRPH fijo? ¿Qué pasó entonces? ¿por qué se sigue aplicando el IRPH en muchas hipotecas?

Las entidades financieras, en su totalidad, usaron una cláusula residual inserta en los contratos hipotecarios para continuar aplicando el último valor del IRPH que se pudo calcular en cada una de las hipotecas. Es decir, la norma que preveía la desaparición del IRPH y el CECA establecía que, en caso de que no existiera otro índice substitutivo en el contrato (por ejemplo, el EURIBOR), se debería de aplicar otro índice, el IRPH Entidades.

Así, el valor del IRPH Entidades era muy inferior al valor del IRPH Cajas que desaparecía. Por tanto, los Bancos decidieron congelar el IRPH por una simple razón: ganaban y están ganando mucho más.

Un ejemplo de IRPH Congelado o IRPH fijo:

El índice de una hipoteca que se hubiese revisado en septiembre de 2013, justo antes de la desaparición de IRPH Cajas, tenía un valor del 3,940%. Si el Banco hubiese aplicado el IRPH Entidades en la nueva revisión en el año 2014 -como exigía la Ley-  el valor del índice sería 2,949. Un punto más barato para el consumidor.  En los años sucesivos el IRPH Entidades se ha desplomado, llegando al 1,873% en septiembre de 2017.

Esto quiere decir algo muy claro.  A los consumidores que se les ha congelado el IRPH en los valores del año 2013 están pagando un 2% anual al Banco que es completamente improcedente. Consecuentemente, este diferencial puede suponer en una hipoteca media, unos 200 o 300 euros mensuales de diferencia.

¿Cómo han congelado el IRPH?

Los bancos tomaron una cláusula de cierre prevista en los contratos que evita que el préstamo se quede sin índice de referencia en caso de problemas técnicos en su publicación regular. De forma que dicha clausula no estaba prevista para ser aplicada en caso de desaparición total del índice. Solo se debería de aplicar ante problemas circunstanciales en la publicación del índice.

Por ello, esta práctica irregular de los Bancos ha provocado que las hipotecas que, inicialmente, se contrataron como variables se conviertan en fijas. A efectos prácticos la congelación del índice impide que el consumidor se beneficie de las bajadas de tipo, que es lo propio de una hipoteca variable. Cabe destacar que existen previsiones de que el IRPH Entidades -el índice que los Bancos debería de haber aplicado- se mantenga a la baja o que incluso siga bajando. Este hecho hace muy recomendable reclamar.

Los Bancos no informaron a sus clientes cuándo congelaron el IRPH

Lo peor de todo es que los Bancos en ningún momento informaron a sus clientes. Y no informaron de la existencia de dicha cláusula y ni de cuándo entró en juego el IRPH congelado. Los clientes simplemente desconocían qué estaba pasando. Lo único que sabían era que estaban pagando índices sobre el 4% en sus hipotecas de forma regular, cada año.

Ninguno de los clientes de nuestro despacho conocía la existencia de esa cláusula. Todos nos cuentan que en ningún momento han recibido información alguna de los Bancos. Ni en el momento de la contratación, ni en el momento en que se les había congelado el IRPH. Lo que pone de manifiesto una autentica mala fe en la actuación bancaria.

¿Qué hago si tengo el IRPH congelado?

En nuestro despacho de abogados hemos sido pioneros en detectar este tipo de situaciones. En consecuencia, también hemos sido de los primeros abogados en la interposición de múltiples procesos judiciales solicitando la nulidad del IRPH Congelado y la devolución de las cantidades cobradas de más.

Así que, tenemos buenas noticias para los consumidores. Diversos Tribunales en toda España están declarando por abusiva la clausula que permite congelar el IRPH y están devolviendo las cantidades cobradas de más.

Si tienes el IRPH fijo o el IRPH congelado y quieres información, ¡llámanos! Te asesoramos gratuitamente.

 

 

 

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Comentarios

  1. Hola, creo que estoy en la misma situación. Llevo pagando lo mismo al Banco desde el 2013 así que creo que tengo el IRPH congelado, ¿puedo reclamar? ¿cómo lo hago?

    • Hola Albert, efectivamente, si lleva pagando lo mismo desde el año 2013 y tiene el índice IRPH, es muy posible que tenga el IRPH congelado. Ha de saber que tiene derecho a recuperar los intereses pagados de más. Podría recuperar entre 100 y 200 euros mensuales dependiendo de su hipoteca. Para empezar a reclamar llame a nuestra oficina y le indicaremos. Saludos y gracias por consultar IRPH Congelado – ¿Tu hipoteca referenciada al IRPH es variable pero pagas cuota fija?

  2. Creo que es mi caso. Pero mi banco nunca me he comunicado el cambio a una hipoteca fija. Como puedo estar seguro de que mi hipoteca es de este tipo? No he conseguido encontrarlo en el contrato…

    • Hola jORDI, primero, gracias por comentar el post IRPH Congelado o IRPH fijo.

      Es muy probable que tenga el IRPH congelado, los bancos nunca informaron del momento en que procedieron a congelar el índice IRPH Cajas. Para estar seguro de si le han congelado el IRPH deberá mirar sus recibos y si mes tras mes aparece el mismo índice posiblemente lo tenga congelado. En la escritura se ha de mirar normalmente en el pacto tercero bis, después de los indices substitutivos, y deberá aparecer un texto similar al siguiente, aunque hay múltiples variantes. Esta, por ejemplo es el de CAIXABANK:

      “La interrupción a su vez, durante un lapso de tiempo superior a dos meses de la publicación del Índice de Referencia Sustitutivo, implicará la perduración de la aplicabilidad al préstamo del último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular”.

      Gracias de nuevo por su interés en el artículo ” IRPH Congelado o IRPH fijo “

  3. Hola, en caso.de tener el.irph congleado si se anula qué indice se queda?

    • Gracias por consultar nuestro artículo sobre el IRPH Congelado.

      El índice que se le quedaría sería el IRPH Entidades cuyo valor es, posiblemente, la mitad que el IRPH fijo que paga ahora. Así que puede recuperar lo pagado de más. Un saludo

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